Iako je u Hrvatskoj još uvijek duboko ukorijenjeno vjerovanje da, ako nemaš svoju nekretninu, niti ne postojiš, mlađe generacije ipak počinju razmišljati drugačije i sve si češće postavljaju pitanje je li pametnije unajmiti ili kupiti nekretninu. Ako uzmemo u obzir rastuće cijene nekretnina i promjenjive tržišne uvjete, to pitanje postaje sve logičnije. Međutim, odluka zaista nije jednostavna jer uključuje niz financijskih, životnih i emocionalnih faktora.
Financijski aspekti najčešće su upravo oni faktori koji su ključni u donošenju odluke. Pri kupnji nekretnine najveći inicijalni trošak je učešće (kapara), koje se najčešće kreće između 10% i 20% vrijednosti nekretnine. Na primjer, za stan od 150.000 eura, to znači minimalno 15.000 eura gotovine. Osim toga, tu su troškovi obrade kredita, javnog bilježnika, poreza na promet nekretnina (ako nije riječ o novogradnji) te ostali izdaci poput renovacije i opremanja prostora.
Kreditna zaduženost dugoročna je obveza – stambeni krediti najčešće se otplaćuju 20 do 30 godina. Premda mjesečna rata može biti usporediva s iznosom najamnine, dugoročno vlasnik nekretnine stvara vlastitu imovinu, dok najmoprimac samo iznosi novac bez povrata.
S druge strane, najam nudi manji početni trošak – potreban je tek polog (obično jedna ili dvije najamnine unaprijed). Nema zaduživanja, a mjesečni trošak je unaprijed poznat. Međutim, najamnina ne stvara nikakvu vrijednost za najmoprimca, a može i rasti ovisno o tržištu. Također, na tržištu koje još uvijek nije do kraja regulirano, najmodavac može otkazati ugovor, što stvara dodatnu nesigurnost.
Promatramo li obje opcije s gledišta financija i duljeg vremenskog razdoblja, kupnja se najčešće pokazuje isplativijom – naravno, pod uvjetom da se nekretnina zadrži dulje vrijeme, kamatne stope ostanu stabilne te tržište ne doživi veće potrese ili značajan pad vrijednosti.
Kupnja nekretnine donosi brojne prednosti. Najvažnija je svakako dugoročno ulaganje – vlasništvo nad nekretninom pruža osjećaj sigurnosti i neovisnosti. Također, ako vrijednost nekretnine poraste s vremenom, a u Hrvatskoj upravo to i doživljavamo, vlasnik može ostvariti značajan kapitalni dobitak prilikom prodaje. Vlasnik ima punu slobodu uređenja prostora, adaptacija i opremanja. A ne treba zanemariti ni emocionalnu stranu – “svoj na svome”.
Međutim, kupnja donosi i izazove. Visoki početni troškovi i zaduženost mogu znatno opteretiti kućni budžet. Također, vlasnik snosi sve troškove održavanja, popravaka i eventualnih investicija. Promjena posla ili preseljenje znatno su složeniji kada posjedujete nekretninu, osobito ako ona još nije otplaćena.
Najam je atraktivan zbog svoje fleksibilnosti – lako je promijeniti mjesto stanovanja, preseliti se radi posla ili zbog privatnih razloga. Nema kreditnog zaduženja, a najveći trošak je redovita mjesečna najamnina. Također, stanodavac najčešće snosi veće troškove popravaka i održavanja.
Međutim, najam dugoročno ne stvara vrijednost, tj. imovinu, što može biti problem u mirovini ili u trenucima kada želite više stabilnosti. Također, najmoprimci su ovisni o volji stanodavca – od povećanja najamnine do mogućeg otkaza ugovora. Često ne postoji ni potpuna sloboda uređivanja prostora, što za neke može biti značajan nedostatak.
Odabir između najma i kupnje ovisi i o životnom stilu i fazi života. Mlađe osobe koje često mijenjaju poslove ili još nisu sigurne gdje se žele skrasiti, često biraju najam zbog fleksibilnosti. Obitelji s djecom ili ljudi koji planiraju dugoročno ostati na istoj lokaciji češće se odlučuju za kupnju.
Lokacija također igra veliku ulogu – u velikim gradovima poput Zagreba i Splita cijene su znatno više nego u manjim gradovima, pa svjedočimo razvoju satelitskih gradića koje mlade obitelji sve više biraju za život. Također, novi potezi države, poput donošenja Zakona o društveno poticanoj stanogradnji, mogu pomoći pri odluci o kupnji.
Odgovor na pitanje „što je isplativije – najam ili kupnja?“ ovisi o vašoj financijskoj situaciji, životnim planovima i osobnim preferencijama. Financijski gledano, kupnja nekretnine može biti dugoročno isplativija jer stvara imovinu, ali nosi veći rizik i obvezu. Najam nudi fleksibilnost i manji početni trošak, ali bez dugoročne sigurnosti.
Prije donošenja odluke preporučuje se napraviti detaljnu osobnu kalkulaciju – uključujući sve troškove, mogućnosti financiranja i životne ciljeve. U idealnom slučaju, konzultacija s dobrim agentom za nekretnine i financijskim savjetnikom može pomoći u donošenju najbolje odluke za vašu budućnost. Kontaktirajte nas s povjerenjem i donesite dobru životnu odluku – eurovilla@eurovilla.hr
Foto: Eurovilla
Stavovi kolumnista/ica nisu stavovi uredništva portala Mojnovac.hr
Prijavite se na newsletter i odmah vam u inbox dolazi naš
Besplatan vodič 4 koraka kako promijeniti svoju financijsku situaciju
Nakon toga redovno, jednom tjedno stižu Vam i novosti i korisni savjeti kako bolje upravljati novcem.
