Podizanje kredita jedna je od najvažnijih financijskih odluka u životu. Najčešće se radi o velikim iznosima i dugim rokovima otplate pa je razumljivo i da cijeli proces podizanja stambenog kredita može biti složen i stresan. Neovisno o tome kupujete li nekretninu, adaptirate kuću ili refinancirate postojeći kredit ključno je znati što vas čeka i kako se najbolje pripremiti.
Mnoge nedoumice nastaju jer se ljudi često fokusiraju samo na kamatnu stopu, dok istovremeno zanemaruju druge jednako važne elemente: kreditnu sposobnost, dokumentaciju, troškove obrade ili trajanje samog procesa. Ako se dobro informirate i pratite provjerene korake, proces podizanja kredita može biti puno jednostavniji, a odluke sigurnije.
Prvi i najvažniji korak kod podizanja stambenog kredita je procjena kreditne sposobnosti. Na taj način ćete realnu sliku o tome koliki iznos kredita možete podići i koliku mjesečnu ratu si možete priuštiti.
Kreditna sposobnost računa se sukladno zakonskim pravilima, uključujući i individualne uvjete svake banke zasebno. Na temelju vaših primanja i postojećih obveza određuje se iznos kredita koji možete redovito otplaćivati, a da se pri tom ne ugrozi vaš uobičajeni životni standard i osnovne potrebe kućanstva.
Postoje razni kreditni kalkulatori na internetu koji će vam pružiti okvirne izračune. Uzmite u obzir da su ovakvi izračuni informativni, mogu vam poslužiti kao smjernica, ali nikako se ne oslanjajte na njih u potpunosti jer niz faktora ovisi o konačnom odgovoru. Kreditni savjetnik može napraviti kompletnu financijsku analizu i pružiti vam konkretnije informacije.
Nakon što ste dobili okvirnu sliku o svojoj kreditnoj sposobnosti, sljedeći logičan korak je pronalazak nekretnine koja odgovara vašim željama, potrebama i, najvažnije, financijskim mogućnostima.
Pri odabiru nekretnine važno je paziti na lokaciju, veličinu i raspored prostora te uskladiti cijenu s mogućnostima i potrebnim učešćem. Provjerite i stanje nekretnine zbog mogućih troškova renovacije te dokumentaciju. Nekretnina mora biti uknjižena, s urednim papira i pravno „čista“.
I najljepši stan ili kuća mogu postati problem ako dokumentacija nije uredna. Bez uporabne dozvole, čistog vlasničkog lista ili tabularne izjave, banka neće odobriti kredit. Zato je važno odmah na početku provjeriti sve papire i time izbjeći kasnija razočarenja.
Suradnja sa stručnjacima za nekretnine ili kreditnim specijalistima može ubrzati i olakšati potragu. Uz popis prioriteta (minimalna kvadratura, garaža, balkon, katnost) te spremnost na kompromis, jer rijetko se dogodi da nekretnina u potpunosti odgovara svim željama, olakšajte si planiranje.
Pronašli ste željenu nekretninu? Sljedeći korak je provjera uvjeta kreditiranja kod različitih banaka. Važno je usporediti uvjete i obratiti pažnju na sve detalje; od kamatnih stopa do mogućih dodatnih troškova. Kod odabira kredita, ključni su parametri poput vrste kamatne stope (fiksna ili promjenjiva), roka otplate te potrebnih polica osiguranja, kako vas kao korisnika kredita tako i nekretnine koja je predmet kupnje.
Kako bi cijeli proces bio brži i jednostavniji, sve ove korake možete prepustiti stručnjacima, kreditnim specijalistima koji svakodnevno rade i komuniciraju s bankama. Pomažu vam pri odabiru najisplativije ponude i olakšavaju pripremu kompletne dokumentacije što značajno smanjuje mogućnost pogrešaka i ubrzava odobrenje kredita.
Dokumentacija ovisi o broju sudionika, vrsti zaposlenja, dodatnim prihodima te vrsti nekretnine koja se kupuje. Standardno se traže osobni dokumenti: osobna iskaznica i OIB podatak, platne liste, potvrda poslodavca i dodatna dokumentacija za dokazivanje kreditne sposobnosti ukoliko se ostvaruje dodatni prihod. Kod stambenih kredita banka će zahtijevati i predugovor o kupoprodaji nekretnine, izvadak iz zemljišnih knjiga te dokaz legalnosti iste.
Ovaj korak je ključan jer potpuna i točna dokumentacija omogućuje bržu obradu zahtjeva i veće šanse za odobrenje kredita.
Kada prikupite svu potrebnu dokumentaciju, podnosi se zahtjev za kreditom u odabranoj banci. Banka pokreće procjenu vrijednosti nekretnine koju provodi službeni procjenitelj banke (procjena može biti i vanjska, međutim ne prihvaćaju je sve banke). Ovaj dio postupka može trajati nekoliko dana do dva tjedna.
Po završetku procjene, kreditni zahtjev se šalje na odobrenje. Sama obrada zahtjeva može potrajati od nekoliko dana do nekoliko tjedana, a trajanje najviše ovisi o složenosti samog zahtjeva i ažurnosti dostave dodatne potrebne dokumentacije.
Po odobrenju kredita slijedi finaliziranje procesa: potpis ugovora o kreditu. Ugovor se uvijek potpisuje i ovjerava kod javnog bilježnika (solemnizacija), što podrazumijeva određene dodatne troškove. Nakon potpisivanja, kredit ulazi u fazu pripreme za isplatu, pri čemu se ugovaraju polica osiguranja nositelja kredita (ukoliko je potrebna) te polica osiguranja nekretnine kao dodatna sigurnost. Nakon toga sredstva postaju dostupna za realizaciju kupnje.
Kod stambenih kredita sredstva se isplaćuju izravno prodavatelju nakon što banka zaprimi ovjerenu dokumentaciju.
Kupac tada, temeljem tabularne izjave koju dobije od prodavatelja, vrši prijenos vlasništva nekretnine na sebe u zemljišnim knjigama. Tek kada je upis vlasništva dovršen, kupnja nekretnine je pravno završena.
Uz pravilnu pripremu i stručnu podršku, podizanje stambenog kredita postaje jednostavnije, brže i sigurnije, što omogućuje miran početak u novom domu.
Stavovi kolumnista/ica nisu stavovi uredništva portala Mojnovac.hr
