Prijevremeno otplaćujete kredit? Od studenoga vam ostaje više novca
Imate kredit, a u jednom trenutku na računu se pojavi višak novca. Bonus, nasljedstvo, prodali ste automobil ili ste jednostavno nekoliko godina štedjeli i sada želite zatvoriti dug prije roka.
Prije odluke obično slijedi računica: koliko još dugujem, koliko ću uštedjeti na kamatama i hoće li mi banka naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu?
Od 20. studenoga 2026. ta bi računica za nove potrošačke kredite trebala biti povoljnija za potrošače. Novi Zakon o potrošačkim kreditima propisuje da se kod prijevremene otplate ukupni troškovi kredita moraju razmjerno smanjiti, a u računicu se uključuju i određeni troškovi koji su naplaćeni već prilikom odobravanja kredita.
Drugim riječima, ako kredit koristite kraće nego što je prvotno ugovoreno, više ne biste trebali snositi puni teret određenih troškova kao da ste ga koristili do posljednje rate.
Pravo na prijevremenu otplatu nije novost. Potrošač već danas može djelomično ili potpuno zatvoriti kredit prije ugovorenog roka.
Promjena je važna zbog načina na koji se računa ono što nakon takve odluke još morate platiti.
Novi zakon propisuje da se kod potrošačkih kredita smanjenje ukupnih troškova računa razmjerno preostalom trajanju ugovora. Pritom vjerovnik mora uzeti u obzir i troškove koji ne ovise izravno o trajanju kredita, uključujući troškove naplaćene pri njegovu odobravanju.
To može biti posebno važno kod kredita kod kojih je dio troškova plaćen odmah na početku. Ako ste kredit ugovorili na više godina, a zatvorite ga znatno ranije, dio takvih troškova više se ne promatra kao nešto što automatski u cijelosti ostaje na vaš teret.
Zakon tako prijevremenu otplatu približava jednostavnoj logici: ako financijsku uslugu koristite kraće, ukupni trošak trebao bi to uzeti u obzir.
To ipak ne znači da će svaka prijevremena otplata uvijek biti potpuno besplatna.
Kod potrošačkih kredita naknada može postojati ako kredit prijevremeno otplaćujete u razdoblju u kojem vrijedi fiksna kamatna stopa. No zakon postavlja jasne granice.
Ako je do kraja kredita ostalo više od godinu dana, naknada može iznositi najviše jedan posto iznosa koji prijevremeno otplaćujete. Ako je do dospijeća ostalo manje od godinu dana, najviša naknada je 0,5 posto.
Za većinu manjih prijevremenih uplata još je važniji prag od 10.000 eura.
Naknada se može naplatiti tek ako prijevremene otplate unutar 12 mjeseci premaše taj iznos. Čak ni tada ne obračunava se na prvih 10.000 eura, nego samo na dio iznad tog praga.
Primjerice, ako biste prijevremeno otplatili 15.000 eura, eventualna naknada ne bi se računala na svih 15.000, nego na 5.000 eura iznad zakonskog praga.
Uz to, naknada ni u kojem slučaju ne može biti veća od kamata koje biste platili da ste kredit nastavili uredno otplaćivati do ugovorenog dospijeća.
Ako imate stambeni potrošački kredit, pravo na prijevremenu otplatu bez naknade već postoji i novi zakon ga zadržava.
Kredit možete djelomično ili potpuno otplatiti prije roka bez dodatne naknade vjerovniku, a ukupni troškovi smanjuju se za kamate i druge troškove povezane s razdobljem koje nakon prijevremene otplate više neće postojati.
To je važna stavka kada, primjerice, razmišljate što učiniti s većim iznosom štednje: ostaviti ga na računu, investirati ili smanjiti glavnicu stambenog kredita.
Odgovor nije isti za svakoga. Kredit s vrlo niskom kamatom ne mora nužno biti prvi dug koji želite zatvoriti, osobito ako biste time ostali bez pričuve za nepredviđene troškove. No prijevremena otplata donosi jednu sigurnu financijsku korist: smanjuje buduće kamate i ukupnu zaduženost kućanstva.
Nova pravila donose dodatnu zaštitu i korisnicima kredita s promjenjivom kamatnom stopom.
Ako se kamatna stopa poveća, potrošač će u roku od tri mjeseca od primitka obavijesti moći prijevremeno otplatiti potrošački kredit bez naknade za prijevremenu otplatu i bez naknade štete vjerovniku.
To je važno jer rast referentnih kamatnih stopa može povećati mjesečnu ratu i ukupni trošak kredita, iako se ugovorena fiksna marža banke nije promijenila.
Potrošač tako dobiva mogućnost reagirati: kredit može zatvoriti vlastitim novcem ili, ako pronađe povoljniju ponudu, razmotriti refinanciranje.
Ovdje treba obratiti pozornost na jednu važnu stvar.
Nova pravila ne znače da će se od 20. studenoga automatski promijeniti uvjeti svakog postojećeg kredita u Hrvatskoj.
Na ugovore sklopljene prije stupanja novog zakona na snagu u pravilu će se nastaviti primjenjivati propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja. Zato će kod prijevremene otplate biti važno kada je kredit ugovoren i koja se pravila na njega primjenjuju.
Ako razmišljate o zatvaranju kredita, prvi korak stoga ne mora biti odlazak u poslovnicu.
Od banke najprije zatražite točan obračun prijevremene otplate. Prema novom zakonu vjerovnik će nakon pisanog zahtjeva potrošaču morati dostaviti informacije potrebne za procjenu takve odluke, uključujući njezine financijske posljedice.
Tek tada možete usporediti dvije brojke: koliko novca morate izdvojiti danas i koliko kamata i drugih troškova time izbjegavate u budućnosti.
Činjenica da možete zatvoriti kredit ne znači automatski da biste to trebali učiniti.
Ako biste nakon otplate ostali bez ikakve pričuve, nekoliko tisuća eura manje duga može izgledati dobro na papiru, ali prvi veći neplanirani trošak može vas ponovno gurnuti u skuplje zaduživanje.
Zato prije prijevremene otplate vrijedi pogledati cijelu osobnu bilancu: koliko imate ušteđeno, kolika je kamata na kredit, imate li skupljih dugova i što biste s tim novcem učinili da ga ne potrošite na otplatu.
Ipak, jedno se od studenoga mijenja u korist potrošača. Prijevremeno zatvaranje novog potrošačkog kredita više neće biti samo pitanje uštede na budućim kamatama. U računicu ulazi širi krug troškova, a granice mogućih naknada jasnije su određene.
A kod kredita koji traje godinama, nekoliko postotnih bodova i nekoliko tisuća eura manje glavnice vrlo brzo prestaju biti samo brojke na papiru.
Stavovi kolumnista/ica nisu stavovi uredništva portala Mojnovac.hr
