Financije su vam skrenule s puta? Ovaj plan od 12 mjeseci pomoći će vam da ponovno preuzmete kontrolu
Novac rijetko nestane zbog jedne spektakularno loše odluke.
Mnogo češće financije polako skrenu s puta. Jedna pretplata koju više ne koristimo, nekoliko kupnji na rate, skuplja tarifa, dostave hrane, odgođeni servis automobila i kreditna kartica koju ćemo, naravno, podmiriti „sljedeći mjesec“.
Pojedinačno, nijedna od tih odluka ne izgleda dramatično. No kada ih se nakupi dovoljno, počinjemo imati osjećaj da dobro zarađujemo, a novca svejedno nema.
Dobra vijest je da ne morate sve popravljati odjednom.
Umjesto još jednog radikalnog budžeta kojeg ćete se pridržavati dva tjedna, pokušajte tijekom sljedećih 12 mjeseci svaki mjesec riješiti samo jedno važno financijsko područje.
Ne morate početi u siječnju. Prvi mjesec može biti srpanj, listopad ili mjesec u kojem ste konačno odlučili pogledati svoje račune bez okretanja glave.
Prije tablica, aplikacija i rezanja troškova odgovorite na jednostavno pitanje: što bi za vas značilo da su vam financije ponovno pod kontrolom?
Možda želite prestati ulaziti u dopušteni minus. Možda želite skupiti 3.000 eura za sigurnosnu pričuvu, zatvoriti kreditnu karticu, početi ulagati ili dočekati registraciju automobila bez panike.
Cilj mora biti dovoljno konkretan da ga možete izmjeriti.
„Želim bolje upravljati novcem“ nije cilj.
„Želim u sljedećih godinu dana uštedjeti 2.400 eura“ jest cilj. To znači 200 eura mjesečno, a sada već imate broj s kojim možete raditi.
Nakon toga otvorite izvode po tekućem računu i karticama za posljednja tri mjeseca. Nemojte pokušavati rekonstruirati idealnu verziju svojeg života. Pogledajte kako doista trošite.
U budžet uključite i troškove koji ne dolaze svakog mjeseca:
Budžet koji zanemaruje stvarni život nije budžet. To je popis lijepih želja.
Fond za hitne slučajeve nije novac za putovanje, novu kuhinju ni akcijsku cijenu televizora.
To je novac koji vam kupuje vrijeme kada se dogodi nešto što niste planirali: kvar automobila, gubitak posla, bolovanje, hitan popravak u stanu ili nekoliko mjeseci slabijih prihoda.
Često se preporučuje pričuva u vrijednosti od tri do šest mjeseci osnovnih životnih troškova. No stvarni iznos ovisi o vašoj situaciji.
Osobi zaposlenoj na neodređeno, s dva prihoda u kućanstvu, možda je dovoljan manji fond. Samozaposlenoj osobi, poduzetnici ili nekome tko radi sezonski možda će trebati znatno veća pričuva.
Nemojte odustati zato što vam se konačni iznos čini nedostižnim. Prvi cilj može biti 500 ili 1.000 eura.
Najvažnije je da novac bude lako dostupan, ali odvojen od računa s kojeg svakodnevno trošite.
Popišite sve dugove na jedno mjesto:
Posebnu pažnju obratite na kreditne kartice, revolving kredite, dopušteni i prešutni minus te druge oblike duga s visokim troškovima.
Kod otplate možete odabrati jedan od dva pristupa.
Prvi je matematički učinkovitiji: prvo otplaćujete dug s najvišom kamatom.
Drugi je psihološki motivirajući: prvo zatvarate najmanji dug kako biste što prije osjetili napredak.
Najvažnije je da ne ostanete godinama na minimalnim uplatama. Minimalna rata održava dug živim. Ozbiljnije ga smanjuje tek iznos koji odlazi na glavnicu.
Ako smanjite neki mjesečni trošak za 40 eura, tih 40 eura odmah preusmjerite na otplatu duga. Nemojte čekati kraj mjeseca jer će se novac gotovo sigurno potrošiti na nešto drugo.
U mnogim se obiteljima o novcu razgovara tek kada ga nema.
Pokušajte promijeniti taj obrazac.
Razgovarajte s partnerom o prihodima, kreditima, štednji, roditeljima kojima će možda trebati pomoć, troškovima djece i očekivanjima za budućnost.
Tko plaća koje račune? Postoje li dugovi za koje druga osoba ne zna? Koliko svatko smije samostalno potrošiti bez dogovora? Što se događa ako jedan prihod nestane?
Ovo nisu najromantičniji razgovori, ali su među najvažnijima.
Odaberite i jednu temu koju ćete ovaj mjesec bolje upoznati. To može biti treći mirovinski stup, investiranje, osiguranje, porezi, kamate ili trošak kredita.
Financijska pismenost ne znači da morate postati financijski stručnjak. Znači da razumijete odluke koje mogu godinama utjecati na vaš život.
Pretplate su zamišljene tako da ih prestanemo primjećivati.
Pregledajte bankovne izvode i potražite sve što se automatski naplaćuje:
Ne morate ukinuti sve što vas veseli. Cilj nije život bez užitaka, nego prestati plaćati ono što ne koristite.
Provjerite i tarife za mobitel, internet, bankovne naknade, cijenu vođenja računa te uvjete osiguranja. Vjernost istom pružatelju usluge ne znači nužno da imate najbolju cijenu.
Važno pravilo glasi: kada smanjite trošak za 30, 50 ili 100 eura, isti iznos automatski prebacite u štednju, ulaganja ili otplatu duga.
U suprotnom će se oslobođeni novac samo neprimjetno preseliti u drugu kategoriju potrošnje.
Nakon pet mjeseci zastanite i provjerite što se promijenilo.
Je li dug manji? Raste li pričuva? Trošite li manje impulzivno? Imate li jasniju sliku kamo novac odlazi?
Ako rezultat nije onakav kakav ste očekivali, nemojte cijeli plan proglasiti neuspjehom. Prilagodite iznos, rok ili način praćenja.
Ovo je dobar trenutak i za provjeru podataka u sustavu ePorezna, porezne kartice i korištenja osobnog odbitka, posebno ako ste promijenili poslodavca, adresu, broj uzdržavanih članova ili ostvarujete prihode iz više izvora.
Osobni odbitak predstavlja neoporezivi dio dohotka, a promjene na poreznoj kartici moguće je zatražiti i elektroničkim putem.
Ako imate obrt, tvrtku, honorarne prihode, prihod od najma ili ulaganja, polovina godine dobar je trenutak da s računovođom ili poreznim stručnjakom provjerite očekivane obveze. Porezni problem najskuplji je kada ga otkrijete tek nakon što ste novac već potrošili.
Kada tržišta rastu, lako je pomisliti da imamo odličnu strategiju. Ponekad smo samo imali razdoblje u kojem je gotovo sve raslo.
Pogledajte svoja ulaganja kao cjelinu.
Koliko novca imate u pojedinačnim dionicama, fondovima, ETF-ovima, kriptovalutama, nekretninama i gotovini? Je li jedan dio portfelja postao toliko velik da bi njegov pad ozbiljno ugrozio vaše planove?
Ne postoji raspodjela koja je ispravna za sve. Portfelj osobe koja novac treba za dvije godine ne bi trebao izgledati kao portfelj osobe koja ulaže za mirovinu za 25 godina.
Provjerite i obvezni mirovinski fond, kategoriju fonda te stanje na osobnom računu. Promjenu obveznog mirovinskog fonda moguće je obaviti kroz sustav e-Građani, u poslovnicama FINA-e i u mirovinskim informativnim centrima.
Ako uplaćujete u treći mirovinski stup, provjerite koristite li puni potencijal državnih poticaja. Državna poticajna sredstva iznose 15 posto godišnjih uplata, najviše 99,54 eura, što se ostvaruje uplatom od 663,61 eura tijekom godine.
To ne znači da je treći stup automatski najbolji izbor za svaku osobu. Znači da trebate znati koje pogodnosti koristite, koje naknade plaćate i kada možete raspolagati novcem.
Police osiguranja često ugovorimo jednom, spremimo dokumente i godinama ih više ne pogledamo.
U međuvremenu se promijene vrijednost nekretnine, prihodi, obitelj, posao i životne okolnosti.
Provjerite:
Posebno razmislite što bi se dogodilo kada nekoliko mjeseci ne biste mogli raditi.
Ljudi često osiguravaju automobil, mobitel ili kućanske uređaje, a zanemaruju ono od čega sve ostalo plaćaju, svoju sposobnost stvaranja prihoda.
Nemojte pretpostaviti da polica nešto pokriva. Pročitajte isključenja, franšize, limite i uvjete isplate.
Rezanje troškova ima granicu. Prihod nema istu granicu.
Nakon što ste uredili potrošnju, dugove i osnovnu sigurnost, razmislite kako možete povećati vrijednost svojeg rada.
To može značiti:
Prije razgovora o plaći pripremite konkretne rezultate. Koliki ste prihod donijeli? Koji ste problem riješili? Jeste li preuzeli više odgovornosti? Koliko tržište plaća usporediv posao?
Nemojte čekati da netko drugi spontano primijeti koliko vrijedite.
Dodatnih 200 eura prihoda često će snažnije promijeniti financijsku situaciju nego mjeseci mikroupravljanja svakom kavom.
Planiranje nasljeđivanja nije tema samo za bogate ljude.
Ako imate stan, automobil, ušteđevinu, ulaganja, tvrtku, dugove, digitalnu imovinu ili djecu, iza vas ostaje niz odluka koje će netko morati riješiti.
Napravite popis:
Razmislite i o oporuci. U Hrvatskoj oporuku može sastaviti osoba sposobna za rasuđivanje koja je navršila 16 godina, a postoje privatni i javni oblici oporuke. Javnu oporuku može sastaviti, među ostalima, javni bilježnik ili ovlaštena osoba suda.
Kod složenije imovine, poslovnih udjela, djece iz različitih odnosa ili imovine u više država, razgovarajte s odvjetnikom ili javnim bilježnikom.
Cilj nije samo raspodijeliti imovinu. Cilj je ljudima koji ostaju iza vas uštedjeti neizvjesnost, sukobe i traženje dokumenata u najtežem trenutku.
Pred kraj godine povećava se broj poziva na donacije, humanitarne akcije i pomaganje drugima.
Dobro je pomoći, ali i davanje može imati svoj plan.
Odredite godišnji ili mjesečni iznos koji možete izdvojiti bez ugrožavanja vlastitih obveza. Odaberite teme koje su vam važne i provjerite kome novac uplaćujete.
Davanje ne mora biti veliko da bi bilo vrijedno. Važnije je da je svjesno, održivo i usklađeno s vašim mogućnostima.
Ovo je i prilika da pogledate širu sliku svoje potrošnje.
Podržavate li svojim novcem lokalne proizvođače, određene vrijednosti, obrazovanje, zajednicu ili projekte do kojih vam je stalo? Ili najveći dio odlazi na stvari kojih se nekoliko dana poslije više ni ne sjećate?
Novac nije samo sredstvo plaćanja. On je i glas kojim svakodnevno podržavamo određene izbore.
Na kraju godine napravite snimku svojeg financijskog stanja.
Zbrojite:
Zatim oduzmite:
Dobiveni iznos predstavlja pojednostavljenu neto vrijednost vaše imovine.
Možda broj još nije impresivan. To nije jedino mjerilo uspjeha.
Možda ste zatvorili revolving karticu. Možda prvi put imate 1.000 eura koje ne morate potrošiti. Možda ste počeli ulagati 50 eura mjesečno, uredili osiguranje ili napokon partneru rekli koliko dugujete.
To su stvarni pomaci.
Financijsko poboljšanje uglavnom nije uzbudljivo. Često je sporo, ponavljajuće i gotovo nevidljivo.
A onda se jednog dana pokvari automobil i shvatite da popravak možete platiti bez zaduživanja. Stigne godišnja polica, a novac već čeka. Izgubite klijenta, ali ne gubite san.
Tada postane jasno da cilj nikada nije bio imati savršenu tablicu.
Cilj je bio imati manje straha i više izbora.
Stavovi kolumnista/ica nisu stavovi uredništva portala Mojnovac.hr
