Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu stupio je na snagu 1. siječnja 2026. Bankama je propisana obveza da ne smiju naplatiti naknadu za osnovni račun potrošačima koji pripadaju osjetljivoj skupini, širi se opseg usluga koje takav račun mora uključivati, a u osjetljivu skupinu sada ulaze i korisnici inkluzivnog dodatka te osobe sa statusom roditelja njegovatelja ili njegovatelja.
U nastavku donosimo sva ključna pitanja i odgovore.
Osnovni račun je račun za plaćanje u službenoj valuti Republike Hrvatske, u eurima, koji potrošač može otvoriti u banci u Republici Hrvatskoj.
Pravo na otvaranje i korištenje osnovnog računa ima svaki potrošač koji ima zakonito boravište u Europskoj uniji, uključujući i potrošača koji nije dobio dozvolu boravka, a čije protjerivanje nije moguće zbog pravnih ili stvarnih razloga.
Banka ne smije postavljati uvjete za otvaranje i korištenje osnovnog računa koji po bilo kojoj osnovi diskriminiraju potrošače. Pristup osnovnom računu treba omogućiti bez obzira na financijske okolnosti potrošača, poput zaposlenosti, razine prihoda ili kreditne povijesti.
Sve banke koje prema revidiranim godišnjim financijskim izvještajima za prethodnu godinu imaju ukupnu imovinu veću od 1,99 milijardi eura dužne su potrošačima nuditi osnovni račun, dok ga ostale banke mogu nuditi.
Prema dostupnim financijskim izvještajima, obvezne su ga nuditi ove banke:
Addiko Bank d.d., Zagreb
Erste & Steiermärkische Bank d.d., Rijeka
Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb
OTP banka Hrvatska d.d., Zadar
Privredna banka Zagreb d.d., Zagreb
Raiffeisenbank Austria d.d., Zagreb
Zagrebačka banka d.d., Zagreb
Osnovni račun obuhvaća:
usluge otvaranja, vođenja i zatvaranja računa za plaćanje
usluge koje omogućuju polaganje novčanih sredstava na račun za plaćanje
usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje u državama članicama na šalteru ili bankomatu
usluge izvršenja platnih transakcija, uključujući izravna terećenja, platne transakcije putem platne kartice uključujući plaćanja putem interneta, te kreditne transfere uključujući trajne naloge na terminalima, šalterima i putem internetskog i mobilnog bankarstva
Osnovni račun mora omogućiti neograničen broj platnih transakcija i drugih radnji u vezi s navedenim uslugama.
Također, osnovni račun mora omogućiti potrošaču iniciranje i upravljanje platnim transakcijama u prostorijama banke i putem internetskog bankarstva ako ga banka inače nudi.
Banka ne smije nuditi ove usluge u okviru osnovnog računa u manjem opsegu nego što ih nudi u okviru računa koji nije osnovni račun.
Ne. Ugovoreno prekoračenje po osnovnom računu nije dopušteno.
Ako je osnovni račun zbog bilo kojeg razloga doveden u negativno stanje, banka ne smije naplatiti kamatu na negativno stanje.
Ne. Izdavanje kreditne kartice nije uključeno u osnovni račun, ali ju potrošač može zasebno ugovoriti prema uvjetima poslovanja banke. Ako potrošač ugovori kreditnu karticu, naknade za platne transakcije kreditnom karticom banka može naplaćivati prema svojoj uobičajenoj politici.
Banka smije naplatiti naknade za usluge koje obuhvaća osnovni račun samo ako ih i inače naplaćuje prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena, a te naknade moraju biti razumne.
Pri određivanju razumne naknade banka uzima u obzir prosječnu mjesečnu isplaćenu neto plaću u Republici Hrvatskoj prethodne kalendarske godine i prosječnu naknadu koju banka naplaćuje potrošačima za tu uslugu u vezi s računom za plaćanje.
Da. Potrošač se može koristiti i drugim proizvodima i uslugama banke dodatno uz osnovni račun.
U tom slučaju, banka smije naplatiti naknadu ako je i inače naplaćuje prema svojoj uobičajenoj politici za račun koji nije osnovni račun, a iznos naknade za pojedinu uslugu ne može biti viši od naknade koju banka uobičajeno naplaćuje za tu uslugu.
Banka koja je obvezna nuditi osnovni račun dužna je potrošaču na njegov zahtjev otvoriti osnovni račun u roku od deset radnih dana od primitka zahtjeva ili u istom roku odbiti zahtjev.
Postoje dva razloga zbog kojih banka može odbiti zahtjev.
Prvi je ako potrošač u Republici Hrvatskoj već ima otvoren račun za plaćanje koji mu omogućuje korištenje usluga koje su obuhvaćene i osnovnim računom.
Drugi je situacija u kojoj bi otvaranje računa dovelo do povrede propisa o sprječavanju pranja novca i financiranja terorizma.
Kao dokaz da potrošač nema otvoren takav račun, banka može prihvatiti pisanu izjavu potrošača da nema otvoren račun ili da će postojeći račun biti zatvoren. Banka može provjeru provesti i prema podacima iz Jedinstvenog registra računa.
Ako banka odbije zahtjev, dužna je bez odgađanja i besplatno, pisanim putem, obavijestiti potrošača o odluci i razlogu odbijanja, osim ako bi otkrivanje razloga bilo protivno ciljevima nacionalne sigurnosti, javnom interesu ili propisima o sprječavanju pranja novca i financiranja terorizma.
Ne. Banka ne smije uvjetovati otvaranje osnovnog računa ugovaranjem dodatnih usluga ili kupnjom udjela u banci, osim ako to predstavlja uvjet za sve potrošače banke.
Banka mora jasno i izravno informirati potrošače o osnovnom računu putem svih raspoloživih kanala, kako bi potrošači mogli donijeti informiranu odluku.
Banka je dužna potrošaču besplatno učiniti dostupnim informacije o uslugama u okviru osnovnog računa, uvjetima korištenja, naknadama te dati pojašnjenja o tim uslugama.
Informacije mora pružati kroz predugovorne i promidžbene informacije, na mrežnim stranicama i u poslovnicama.
Prije otvaranja računa, banka mora potrošaču dati Informativni dokument o naknadama, koji sadržava informacije o uslugama osnovnog računa i naknadama, kao i informacije o naknadama za usluge koje se zasebno naplaćuju.
Da. S obzirom na to da banke mogu naplatiti razumne naknade, potrošači mogu na internetskoj stranici Hrvatske narodne banke pronaći aktualne informativne dokumente o naknadama za osnovne račune banaka koje ih nude. To omogućuje jednostavnu usporedbu ponuda i izbor banke koja najbolje odgovara potrebama potrošača.
Potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini korisnici su određenih prava prema zakonima kojima su uređeni socijalna skrb i inkluzivni dodatak. Izmjenama Zakona u osjetljivu skupinu uključeni su i potrošači koji primaju inkluzivni dodatak te osobe sa statusom roditelja njegovatelja ili njegovatelja.
U osjetljivu skupinu ubrajaju se korisnici sljedećih prava:
zajamčene minimalne naknade
naknade za osobne potrebe
naknade za redovito studiranje
osobne invalidnine
doplatka za pomoć i njegu
inkluzivnog dodatka
statusa roditelja njegovatelja ili statusa njegovatelja
Da. Za osjetljivu skupinu potrošača izričito je propisano da banka ne smije naplatiti naknadu za usluge i platne usluge obuhvaćene osnovnim računom.
Za osjetljivu skupinu besplatne su ove usluge i platne usluge:
otvaranje, vođenje i zatvaranje osnovnog računa
internetsko ili mobilno bankarstvo prema odabiru banke
polaganje gotovine na šalteru ili bankomatu, osim obrade kovanog novca
podizanje gotovine na šalteru i bankomatu banke koja vodi osnovni račun
priljev nacionalnih i prekograničnih transakcija u eurima
redovito izdavanje debitne kartice i njezino korištenje
plaćanja debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima
Da. Banka je dužna omogućiti potrošaču koji pripada osjetljivoj skupini mjesečno i bez naknade izvršenje deset nacionalnih i ili prekograničnih kreditnih transfera i ili izravnih terećenja u eurima, što uključuje instant kreditne transfere i trajne naloge, u dijelu u kojem bi se te usluge inače naplaćivale.
U broj deset ne ulaze kreditni transferi koji nisu zadani u poslovnici ili putem internetskog ili mobilnog bankarstva.
Ako potrošač koristi više od deset takvih platnih usluga, banka može naplatiti razumne naknade.
Ne. Ugovoreno prekoračenje nije dopušteno.
Ako račun zbog bilo kojeg razloga ode u negativno stanje, banka ne smije naplatiti kamatu na negativno stanje.
To znači da banka odlučuje hoće li u okviru osnovnog računa za osjetljivu skupinu uključiti samo internetsko bankarstvo, samo mobilno bankarstvo ili obje usluge.
Od 1. siječnja 2027. korisnici osnovnog računa za osjetljivu skupinu imat će pravo dva puta mjesečno bez naknade podići gotovinu na bankomatu bilo koje druge banke u Republici Hrvatskoj.
Potrošači mogu na internetskoj stranici Hrvatske narodne banke pronaći aktualne informativne dokumente o naknadama banaka koje nude osnovni račun za osjetljivu skupinu, uključujući i naknade za platne usluge koje se zasebno naplaćuju. To omogućuje usporedbu ponuda i izbor najpovoljnijeg računa za potrebe potrošača.
Ako banka na temelju izmjena Zakona provodi promjene okvirnog ugovora koje su povoljnije za potrošača, provest će ih bez slanja prijedloga izmjene ugovora potrošaču, na način kako je potrošač ugovorio komunikaciju s bankom.
Banka je dužna omogućiti potrošaču nastavak korištenja istog broja osnovnog računa, odnosno istog IBAN-a.
Stavovi kolumnista/ica nisu stavovi uredništva portala Mojnovac.hr
