Dižete kredit, imate minus ili kupujete mobitel na rate? Od studenoga vrijede nova pravila
Kredit za stan, gotovinski kredit, minus po tekućem računu, kupnja mobitela na rate ili “beskamatna” otplata koja na prvu ne izgleda kao kredit. Sve to od studenoga ulazi u stroži i jasniji okvir novog Zakona o potrošačkim kreditima.
Za građane to znači više informacija prije potpisivanja, manje sitnog teksta, strožu procjenu kreditne sposobnosti i jasnija pravila za one koji nude kredit. Drugim riječima, više neće biti dovoljno pitati samo: “Hoće li mi banka odobriti kredit?” Ključno pitanje postaje: “Mogu li ja taj kredit stvarno uredno otplaćivati?”
Jedna od važnijih promjena je širenje pravila na proizvode koji su se u svakodnevnom životu često doživljavali kao nešto jednostavnije od kredita.
To uključuje dopuštena prekoračenja po računu, kredite bez kamata i naknada, kratkoročne kredite koji se otplaćuju u roku od tri mjeseca, ali i kupnju uređaja na rate kod teleoperatera.
U praksi, kupnja novog mobitela na rate više neće biti samo pitanje mjesečne pretplate i cijene uređaja. Teleoperateri koji nude uređaje na rate morat će imati odgovarajuće odobrenje i provjeravati kreditnu sposobnost potrošača.
To je velika promjena za sve koji su navikli uzeti skuplji uređaj “na rate” bez osjećaja da su upravo preuzeli novu financijsku obvezu.
Minus po tekućem računu mnogima je postao dio svakodnevnog financijskog života. Nekima je sigurnosna rezerva, nekima stalni produžetak plaće, a nekima dug koji se nikada do kraja ne zatvori.
Novi zakon dodatno uređuje i dopuštena i prešutna prekoračenja. Banke neće moći tek tako povećavati iznose bez jasnijeg okvira i bez veće odgovornosti prema klijentu.
Za građane je to važno jer minus nije dodatni prihod. To je dug, samo drugačije zapakiran. Kada ga koristimo mjesecima ili godinama, on postaje najskuplji dio kućnog budžeta jer se stalno vrti, a rijetko ga doživljavamo kao kredit koji treba planski zatvoriti.
Jedan od ciljeva zakona je veća transparentnost. To znači jasnije oglašavanje, bolje predugovorno informiranje i manje prostora za neugodna iznenađenja nakon što je ugovor već potpisan.
Građani bi prije ulaska u kreditni odnos trebali jasnije vidjeti koliko ih kredit stvarno košta, koji su ukupni troškovi, koje obveze preuzimaju i što se događa ako žele ranije vratiti kredit.
Ovo je posebno važno kod proizvoda koji na prvu djeluju povoljno jer nose oznake poput “bez kamata”, “bez naknada” ili “na rate”. Ako mjesečna obveza postoji, ona utječe na vaš kućni budžet. Ako utječe na kućni budžet, utječe i na vašu kreditnu sposobnost.
Nova pravila donose i promjene kod prakse uvjetovanja kredita. Dobivanje povoljnijih uvjeta ne bi se smjelo vezati uz obvezu prebacivanja plaće u banku.
Za potrošače je to važna zaštita jer kredit ne bi trebao biti način da klijent izgubi slobodu izbora banke, računa ili drugih financijskih usluga.
U praksi, banke će i dalje procjenjivati rizik, prihode, postojeće obveze i urednost otplate. Ali uvjeti moraju biti transparentniji, a klijent mora jasnije znati što potpisuje i zašto.
Najvažnija promjena nije samo u tome hoće li kredita biti manje ili više. Važnije je to što se naglasak premješta na održivost zaduženja.
To znači da će se pažljivije gledati može li osoba, s obzirom na plaću, postojeće rate, troškove života, minuse, kartice i druge obveze, uredno plaćati novu ratu.
Za one s prosječnim primanjima to može značiti teži put do većeg kredita, posebno stambenog. Ne zato što banke više neće kreditirati, nego zato što će se svaki novi dug jasnije promatrati kao dio ukupne slike.
Ako već plaćate mobitel na rate, imate minus, kartičnu otplatu i gotovinski kredit, sve to ulazi u širu procjenu vaše financijske izdržljivosti.
Za građane je ovo dobar trenutak da naprave vlastitu malu inventuru dugova.
Prije novog kredita vrijedi zapisati sve mjesečne obveze: ratu kredita, minus, kartice, kupnju na rate, leasing, pretplate koje uključuju uređaje, pa čak i one manje troškove koji se ponavljaju svaki mjesec.
Tek tada se vidi prava slika. Plaća na računu govori jedno, ali iznos koji ostane nakon svih obveza govori puno više.
Ako nakon svega ostaje premalo prostora za život, novi kredit nije rješenje. On samo odgađa problem i pretvara ga u veći mjesečni pritisak.
Novost je i sustav savjetovanja o dugu, koji će primarno pružati Fina, uz mogućnost uključivanja drugih institucija i organizacija.
To je važan korak jer ljudi s dugovima često predugo čekaju prije nego što potraže pomoć. Sram, strah i osjećaj da “još samo ovaj mjesec treba izdržati” najčešće dodatno pogoršaju situaciju.
Financijski problem najlakše se rješava dok je još pregledan. Kada dugovi postanu nepregledni, svaki novi trošak i svaka nova kamata dodatno sužavaju prostor za izlazak.
Ako imate minus, kupnju na rate ili planirate kredit, sada je dobro vrijeme za čišćenje osobnih financija.
Zatvorite nepotrebne rate ako možete. Smanjite minus. Provjerite koliko vas stvarno koštaju postojeće obveze. Nemojte gledati samo mjesečnu ratu, nego ukupni dug i ukupan trošak.
Kod novog kredita ne pitajte samo koliko možete dobiti. Pitajte koliko smijete preuzeti, a da i dalje možete normalno živjeti, štedjeti i nositi se s neplaniranim troškovima.
Novi zakon neće čarobno riješiti problem zaduženosti. Ali može pomoći da se kreditiranje vrati onome što bi trebalo biti: promišljena financijska odluka, a ne brz odgovor na trenutačnu potrebu.
Jer kredit nije samo potpis na ugovoru. Kredit je budući dio vaše plaće koji ste već potrošili danas.
Stavovi kolumnista/ica nisu stavovi uredništva portala Mojnovac.hr
